유병자보험 가입문의, 당뇨병 보험가입 문의 합니다.

유병자보험 가입문의, 당뇨병 보험가입 문의 합니다.

Q 저희 어머님께 보험을 가입시켜 드리려하는데요, 당뇨병이 있으셔서 어떻게 가입해야하는지 잘 모르겠습니다. 주변에 아는 설계사도 없고 해서 인터넷으로 가입을 하려는데요 좋은 인터넷 보험사 있으면 소개 시켜주시기 바랍니다. 그런데 정말로 당뇨병이 오래되었는데 가입이 가능할까요? 우선을 그것부터 알고 싶습니다.

A 유병자보험을 문의해 주셨습니다. 유병자보험은 말 그대로 병이 있으신 분들을 위한 보험입니다. 당뇨병은 만성질환의 대표적인 것으로써, 이 병에 대해서 가입이 안된다고 하면 유병자보험이 무슨 의미가 있겠습니까? 일단은 당뇨병은 유병자보험에 가입하는데 큰 문제는 없는 병이라고 말씀드립니다. 질문자분의 주변에 설계사가 없어서 문의할 곳이 없으실 때는, 인터넷 보험상담전문인이 많은 도움이 될 것입니다. 아래의 안심서비스 버튼을 눌러 가입에 대한 문의를 해주시면 의외로 친절하고 충분한 상담을 하실 수 있으실 것입니다. 그리고 또한 무료로 유병자보험에 대한 비교견적서까지도 아무런 댓가없이 받으실 수 있습니다.

유병자보험에서 왜 비교견적 이야기를 하느냐면, 보험가입자의 각각의 특수한 형편과 가격대의 보장이, 각 보험사마다 다른 조건으로 다르게 나타날 수 있기 때문입니다. 보장도 달라질 수 있고, 가격도 달라질 수 있습니다. 그래서 반드시 비교전적서를 받아보시고 천천히 판단하시면, 보통의 설계사에게 맡기는 것 보다도 더 좋은 비교견적서를 받을 수 있다고 봅니다. 물론 주변에 '오래된 능력있는 설계사'분이 계시면 좋겠지만 그런 분이 요즘 드물어서 찾기도 어려운 것이 현실입니다. 그럴 때는 반드시 보험상담만을 오랫동안 전문적으로 해온 상담사가 기다리는 전문사이트를 이용하시는 것이 두번째의 최선일 것입니다.

부모님의 나이, 당뇨병의 병력과 현재의 상태, 기타 치료 이력이라든지 이런 소소한 기초자료도 필요한 것이니, 미리미리 전문사이트에서 상담을 받아서 처리하시기 바랍니다. 그리고 상담사이트와 보험사가 직접 운영하는 가입사이트 중에서 어느것이 좋으냐는 질문도 받는데요... 만약에 보험사 직영 사이트에서 가입하고자할 때, '고지하지 않아도 되는 사항'을 고지하여, 가입불가를 받을 수도 있음을 미리 인지하셔야합니다. 즉, 불필요한 고지 내용은 무엇을 하지 않아아 하는지, 합법적인 테두리 내에서 조언을 해드리는 것이, 전문상담사이트의 또하나의 장점이기도합니다. 부디 좋은 내용의 상담이 되기실 바랍니다.

  당뇨병의 가입조건은?   :

보험사에서는 보험가입자에게서 가입의뢰를 받으면 그 내용을 그냥 통과시키지 않고, '언더라이팅'이라는 보험가입 적부 심사를 합니다. 보험가입신청자의 보험체결 당시 현재를 기준으로, 과거병력, 현재병력, 치료력, 고지한 병력, 그리고 나이, 직업, 운전여부, 기타 보험사고에 연관되는 조건들을 보험사 내부에서 심사하여, 보험가입을 허용합니다. 당뇨병을 가진 가입희망자의 경우에도 마찬가지로 이에 준한 기본 언더라이팅을 합니다. 그리고 추가하여 합병증이 현재 발현된 것은 없는지, 현재 무슨 약을 복용중인지, 당뇨로 인한 입원기록은 어떤지, 인슐린 의존 정도는 어떤지, 당뇨병 기간과 약복용 기간은 어떤지 등을 조사하게 됩니다. 이런 자잘한 내용을 보험사에 알리는 것을 고지라고 합니다. 이 고지내용이 중요한 것인데요, 고지내용이 잘못되면 보험사고가 발생했을 때, 보험금이 지급되지 않거나, 보험해지를 강제로 당할 수도 있기 때문에 매우 조심해야합니다. 이런 이유로 '보험상담사'가 필요한 것이고 '인터넷 전문상담원'이 필요한 것입니다. 무조건 모든 인생의 병력을 다 이야기해야한다는 조항은 없기 때문에 적절히 합법적인 테두리 내에서 고지내용을 구별해 내야하기 때문입니다.

유병자보험은 누가 가입할 수 있나요?

Q : 나이가 73살 남자분이신데 당뇨가 있으세요. 거의 모든 보험사에서 실비부터 가입거절을 당하신 분이라 실망이 크세요. 유병자보험의 가입범위는 어떻게 되나요?

A : 유병자보험은 각종 질병이 있으셔도 일정한 '한정범위'의 보장에 가입할 수있는 보험입니다. 나이는 보통 50세부터 75세까지 가입이 가능하십니다. 그리고 당뇨 고혈압 고지혈증 등이 있으셔도 관리만 잘되고 계시면 무리없이 가입을 받아 드립니다.

  유병자보험 가입가능 나이는?   :

유병자보험의 가입대상자는 우선 (매우 정확한 나이로) 만 49세 7개월부터, 만 75세 6개월까지입니다.(보험나이로 50~75세) 하지만 일부의 보험사에서는 만 40세도 가입가능 하한 나이로 하는 경우도 있고, 최고 나이도 80세까지 설계된 보험사도 있으니, 반드시 유병자보험에 대해서 전문적인 지식을 가지고 있는 상담인을 만날 필요가 있습니다. 이런 내용은 기존의 대형보험사 전속설계사분들도 자기회사 상품 외에는 잘 모르는 경우가 많고, 전문설계사가 있는 보험법인이나 전문상담사이트에서나 알고 있는 내용입니다. 즉 시시각각으로 변화하는 유병자보험 상품의 내용을 실시간으로 파악하여, 꼭 필요한 정보를 제공하는 전문가를 찾아야한다는 뜻입니다.

유병자보험에서 고지내용이란 무엇인가요?

Q : 유병자보험이 나와서 가입하려는데요, 무슨 고지를 해야한다고 합니다. 아마 아픈 곳이 있으면 신고하라는 것 같은데 무슨 병을 신고해야할까요? 그냥 병이 있어도 모두 가입할 수 있다는 의미의 유병자보험이 아닌가봐요?

A : 네, 유병자보험이라고해서 병이 있는 모든 사람이 자유롭게 가입할 수 있는 것은 아닙니다. 기존의 보험가입에서거절되었던 분들 중, 다음의 조건을 갖추신 분들이 가입할 수 있습니다.

1, 3개월 이내, 의사의 <입원, 수술, 추가검사>의 진료소견을 받지 않고,

2, 2년 이내에, 입원, 수술을 한 적이 없으며,

3, 5년 이내에, 암의 <진단, 입원, 수술> 경력이 없으면 가입이 가능합니다.

현재, 병원을 다니셔도, 약을 드시고 계셔도 위 3개월, 2년, 5년의 내용에 관계가 없다면, 유병자보험에 가입하실 수 있다는 뜻입니다. 예를 들어, 교통사고로 치료중이거나 장염으로 치료중이거나 치과치료를 위해 통원치료 중이거나 2년이 더 지난 시기에 암이 아닌 수술을 받고 현재도 치료 중이어도... 가입이 되신다는 겁니다. 또한 만 5년 전에 암 수술이 있어도 5년 전의 수술이라면 이것도 별 탈 없이 가입할 수 있는 겁니다.

그러므로 유병자보험의 고지내용이란, 위 조건에 해당사항이 없음을 고지한다고 보면 되겠습니다. (※ 유병자보험중 간편심사로 가입가능한 간편심사보험 내용입니다.)

  유병자보험에서도 가입거절 되는 경우는?   

유병자보험은 위에서 나열한 3,2,5 조건만 만족하면 가입이 가능한 것은 맞습니다. 그러나 그것은 '기본' 내용이고 실제로는 애매한 질병과 의료의 경계선이 존재합니다. 그래서 각 보험회사마다 보험가입 심사규정과 실제실행에서 차이를 보이는 것이 현실입니다.

일반적으로 위 3,2,5제한에 걸리지 않는다고 보이는 일부 질병에 대해서 가입이 거절되는 경우도 있습니다. 이 질환들은 모두 더 큰 질병의 징후일 수 있어서라고 보기 때문인지 가입이 거절되는 경우가 많다고 합니다. 그러나 모든 보험사가 똑같이 적용하지는 않고 시기별로, 규정의 바뀜에 따라서 얼마든지 바뀌거나 조건가입도 되는 실정이기 때문에 반드시 보험전문가의 상담을 필요로 합니다. 일반 보험설계사분들도 시시각각으로 변화하는 각 보험사들의 이러한 변화에 대처하지 못하는 경우가 많음으로 전문적인 상담사를 먼저 찾아보는 것을 권해드립니다.

보험사에서 요구하는 보험가입 질문지에 '예, 아니오'의 항목 체크 하나가 가입과 보상에 중대한 문제를 일으킬 수도 있음을 참고하셔서 꼭 심사숙고하시기 바랍니다.

기존의 실손보험과 유병자보험의 보장 차이는?

Q : 실손보험을 대체한다는 유병자보험에 가입하려는데, 두 보험이 이름이 다른 것 말고 실제로 보험보상에 차이도 존재하는 것인지 궁금합니다. 듣기로는 똑같다고 하기도 하고 아니라고 강력히 주장하는 분도 있고 헤깔립니다.

A : 실손보험과 유병자보험은 아주 많이 다릅니다. 실손보험은 실제 부담한 병원치료비 일부를 보상하는 실손이지만, 유병자보험은 그 가입대상이 이미 병을 지닌 사람이라는 가정하에 운용되는 것이라서 사후 치료비의 보상보다는 한정된 질병별, 의료행위별 정액보장을 위주로 하고 있습니다.

더 정확히 표현하자면 실손보험과 비교할 것이 아니라, 일반보험회사의 '건강보험'으로 비교하는 것이 옳다고 봅니다. 즉, 일반보험회사의 진단비 기준 건강보험의 유병자 컨셉이라고 보시면 될 것입니다. 유병자보험은 진료 받을 때마다 나오는 비용을 정산해주기 보다는, 질병이 발생했을 때나 의료행위가 발생했을 때 '보험가입 당시 규정한 일정액'을 일시에 보장해주는 보험이라고해야할 것입니다.

건강할 때 가입하는 건강보험과 아픈 사람이 가입하는 유병자보험의 차이는? 

보통의 건강보험은 언더라이팅이라는 보이지 않는 심사를 거쳐서, 비교적 건강한 사람이 가입하는 보험으로써 유병자보험이 있기 전까지 질병과 상해의 '진단금 보장'보험의 대표격이었습니다.

건강보험의 실효성은 국민건강보험이나 실손보험이 보장해 주지 않는 '비의료적 비용'의 조달적 기능이 매우 강합니다. 일반보험회사의 건강보험에서 가장 중요하게 다루는 3대질병 (암, 뇌졸중, 심근경색)의 질병의 경우, 실제의 치료비는 국민건강보험과 실손으로 거의 부담을 줄인다해도, 그 치료에 부가되는 수 많은 비용들 (간호, 실직, 이동, 영양, 요양, 기타 부대비용들)은 모두 자력으로 조달해야하기 때문에, 병 치료와 더불어서 실생활도 매우 어려움을 함께 겪게 되는 2중고를 덜기위한 보험이라고 보면 되겠습니다.

바로 이 건강보험에 가입하지 못 했던 분들... 가입 불가의 이유로 나이가 너무 많거나, 혹은 질병이 있기 때문에 가입이 거부되었던 분들을 위한 '유병자 건강보험'이 바로 유병자보험이라고 하겠습니다.

그래서, 다소 보장은 건강보험보다 제한되어있고, 그 반대로 보험료는 높게 책정되어 있는데, 그 이유는 이미 질병이 있거나 연세가 높으셔서 '질병 발생 확률'이 그만큼 높아졌기 때문입니다.

또 하나의 중요한 차이는 보장성의 차이입니다. 일반건강보험은 선택여하에 따라서 다양한 질병과 상해에 가입을할 수가 있으나 유병자보험은 기본적으로 몇몇 담보가 아예 제거되어 있거나 할 수 밖에 없는 실정입니다.

그리하여 유병자보험게 가입할 때는 가입 전에 '내게 필요한 보장'이 무엇인지, 그리고 '어느정도의 보험료'를 부담할 수 있는지를 고려하여, 함께 좋은 방안을 찾아줄 수 있는 상담사를 또한 잘 찾아보아야할 것입니다. 무작정 보험 하나 더 가입시키려 애를 쓰는 분들 보다는 우선적으로 고객의 질병과 형편을 생각하여 수준 높은 자료를 제공하는 상담사라면 좋겠지요.

혈압이 높으신 분이 유병자보험 가입하려는데요...

Q : 집안 어른이 혈압이 높으시고 당뇨가 조금 있으십니다. 혈압과 당뇨 때문에 일반보험은 어려울 것 같아서 유병자보험을 가입하려는데요? 좋은 가입 방법이 있으면 알려주시면 감사하겠습니다.

A : 유병자보험은 질병이 있으시거나 나이가 많으신 분이 가입하는 것이지만, 가입 전에 면밀하게 분석해 볼 필요가 있습니다. 질문하신 분의 어르신께서 혈압이 높으시고 당뇨가 있으시다고 했으나 무조건 유병자보험을 가입하기 보다는 우선적으로 좋은 상담사를 만나서 깊은 상담을 나누어 보아야할 것입니다.

그 이유는, 혈압과 당뇨가 중복되어 있으시다해도 그 정도가 미미하거나, 병원에서 치료와 관리가 잘 되고 있는 상태라면 '일반 건강보험'에 가입할 수도 있기 때문입니다. 이런 경우에는 조급히 유병자보험에 가입하기 보다는 우선적으로 꼭 상담을 받으셔서 건강보험을 먼저 시도하는 것을 권해드립니다.

 당뇨, 고혈압, 고지혈증은 유병자보험으로 가야만 할까요?  

나이도 적지 않게 드신 분이 당뇨가 있으셔서 현재 약을 투약 중이시고 병원도 종종 다니시는 경우라 할지라도 꼭 유병자보험으로만 가입해야하는 것은 아닙니다. 고혈압도 그렇고 고지혈증도 그렇습니다. 또한 당뇨와 고혈압, 당뇨와 고지혈증을 함께 지니고 있다해도, 그 질병의 정도에 따라서 유병자보험이 아닌 일반 건강보험이나 실비보험을 가입하실 수도 있기에, 반드시 전문가와 상담을 먼저 하신 후에 적절한 보험을 선택하시는 것이 현명한 결정이 됩니다.

유병자보험이 가입은 쉽지만, 약간 더 어렵다고해서 건강보험이나 일반 실손보험의 문을 두드려보려하지 않는 것은 잘못입니다.

또한 일반 건강보험은 무려 십여가지의 병력에 대해서 고지를 해야하고, 유병자보험은 단지 몇 개의 병력만 고지하면 된다해서 건강보험 고지내용을 무서워할 필요도 없습니다. 예로, 과거 5년 전의 병력이라면 일반건강보험과 실손보험에 가입할 때는 굳이 고지하지 않아도 되는데, 이런 규정을 모르고 5년전의 병력까지 고지했다가 일반 건강보험이나 실손보험 가입심사에서 탈락하는 예가 왕왕 발생하고 있기도 합니다. 그러나 반대로  5년도 안된 최근의 병력을 고의로 숨겼다가 언제든 (가입전후, 보상전후) 그 사실이 발각이 되면, 보험이 자동해지되거나 보상을 한 푼도 못 받는 경우도 발생하고 있으니, 고지할 내용과 고지 하지 않아도 되는 것, 그 시기, 그 방법 등에 대해서 반드시 전문가의 조력을 받는 것이 좋습니다.

어느 보험사가 유병자보험료가 가장 저렴한가요?

Q : 아픈 곳이 많지만 그 동안 어리석게도 보험 하나 못 든 언니에게 유병자보험이라도 제 돈으로 가입시켜 주려고 하는데요, 저도 형편이 그래서 좀 저렴하면서도 보장은 나쁘지 않은 보험사가 있는지 알려주세요.

A : 현재 유병자보험을 내놓은 보험사들의 보험료는 똑같지는 않습니다. 유병자보험을 가입할 때는 우선 보험적용을 받을 분이 어떤 질병을 가졌는지 면밀히 살표보고, 그 분에게 꼭 필요한 보장이 과연 무엇인지 생각해 보아야만 합니다. 평소 식습관이나 운동여부, 노년의 정도 그리고 가족간의 병력등을 고려해서 가장 필요한 부분의 질병에 대한 보장을 선택하시면, 나머지를 버린만큼 보험료를 절약하실 수 있습니다.

예를 들어, 질병사망에 대한 보장을 없애거나, 암과 뇌출혈, 심근경색 중에서 하나만 선택하거나, 상해수술, 질병수술 등만 보장 받도록 좁은 선택을 하신다면 상상 외로 저렴한 구성을 하실 수가 있는 것입니다. 입원 일당의 경우 꼭 필요하다고 생각되는 보장이지만, 암이나 질병사망등의 보장을 더 넣고 입원일당을 뺀다는 식으로 구성을 해도 괜찮습니다.

이런 생각을 먼저 구상해 보시고 전문상담사와 인터넷으로 혹은 전화로 실제 가입의 가능성과 필요한 내용들을 상담해 보시면 더 확실한 보험을 드실 수 있으리라 생각합니다.

 현재 유병자보험 세부 보장내용에 대하여...  

<2016년 기준> (정부정책과 각 보험사의 상품개발의지에 따라서, 년, 월별로 달라질 수 있습니다.)

유병자보험의 주요 보장내용은 각각의 보험사마다 약간씩 다릅니다.

그 점을 유의하시고 평균적인 주요 보장내용을 살펴보자면,

상해사망 - 주로 기본적으로 적용되는 보장.

질병사망 - 질병사망시 지급되는 보장.

상해입원 - 입원시 일당.

질병입원 - 입원시 일당.

상해수술 - 수술시 수술비 1회당.

질병수술 - 수술시 수술비 1회당.

암 - 암 보장 (진단비 보장)

뇌출혈 - 뇌출혈만 보장 (뇌졸중 보장도 있음 회사별상이.)

심근경색 - 심근경색시 보장

기타... 20 여가지의 특약이 회사마다 다르게 준비되어 있습니다.

유병자보험은 일반 건강보험보다도 보험료가 할증되는 경우가 있어서, 좀 더 저렴하게 가입하시려면 위 보장내용에서 취사선택을 잘 하셔서 가입하시면 되겠습니다. 어느 보험사든지 보장내용은 선택을 할 수 있으며 그에 따라서 납입보험료는 달라집니다.

유병자보험 언제 가입하는 것이 좋을까요?

Q : 나이가 58세 이신데 당뇨가 있으신 것 말고는 건강하시다면서 유병자보험이라도 가입하시라고 권해도 막무가네 버티고 계십니다. 한 65세는 넘어서 보험에 들겠다고 하시는데 걱정입니다. 앞으로 7년 뒤인데 그 때 가입해도 늦는 것은 아닌지요?

A : 유병자보험은 지난 13년동안의 유병자들의 실제데이터를 통계로 위험률과 보험료를 산출한 것이지만, 이 보험의 수익구조가 과연 어떻게 드러날지는 누구도 예측을 못하고 있습니다. 새로운 보험이어서 그 결과는 함께 지켜보아야할 것입니다. 그래서 문제가 여기에 또 있는 것 같습니다. 손해율이 급격이 높아질 경우 다양했던 담보가 대폭 축소되거나 혹은 보험료가 오르거나 할 수가 있습니다. 반대로 손해율이 예측보다 낮아져서 더 다양한 상품이 나올 수도 있고, 보험료가 내려갈 수도 있다고 봅니다.

그러나 중요한 것은 현재의 보험을 미리 가입하는 것이 옳은 결정이라는 것입니다. 보험적용을 받으실 분이 만약에 현재의 당뇨에서 고지혈증이나 고혈압에 대한 추가 진단이 내려질 경우에는 아예 보험가입이 거절될 수도 있기에 지금이라도 부담이 되지 않는 선에서 최소한의 보험이라도 가입하는 것을 권해드립니다.

 유병자보험은 정부가 고령화사회를 대비하여  추진한 사업의 하나입니다. 

지금은 실제의 손해율이 아직 나오지 않은 초기여서, 많은 보험사들이 경쟁적으로 상품을 만들고 가입자 모집에 열을 올리고 있지만, 그 이후에 어떤식으로 발전, 변화해 갈지 미지수라는 점에서 가능하다면 보험가입에 긍정적으로 임하는 것이 좋다고 봅니다.

전화로만 심사를 하는 간편심사 대상은? 

Q : 전화로 가입심사를 받기도 한다는데요?  그럼 어떤 내용을 묻는 건가요? 고혈압이  있으신 어르신인데 혼자서 답변을 할 수 있는 수준인지 아니면  답변시에 저라도 함께 답변에 도움을 주어야하는 수준인지  궁금합니다.

A : 네, 전화로 심사하는 것도 각 보험사마다 약간의 차이가 있습니다. 하지만 대체로 회사별로 2~10개 정도 질환을 가진 유병자에 대해서는 (간혹 2개 질병 중복시에도 가능) 전화로 질문하고 답변하는 것만으로도 가입이 가능합니다.

그리고 질문의 주요 내용은 이런 수준입니다.

고혈압의 경우 : 병원에서 초진을 한 년월일. 현재 복용 중인 약의 이름, 갯수. 최근의 혈압. 함께 앓고 있는 질환이 있으면 어느 것.  키와 몸무게... 정도입니다. 이 정도는 미리 준비해서 적으놓으면 어지간한 어르신들도 잘 대답할 수 있지 않을까요?

 유병자보험 전화심사가 가능한 질병이란?  

<각 보험사마다 다를 수 있습니다.>

고혈압, 골관절염, 고지혈증, 갑상선기능항진증, 추간판탈출증(디스크), 갑상선염, 백내장, 통풍, 녹내장, 요로결석 등입니다.

070번호로 가입자에게 전화가 오는 경우가 많은데, 스팸전화인줄 알고 안 받으시면 자꾸 지연됩니다. 하루라도 빨리 가입해야한다면 가입전까지는 꼭 전화를 잘 받아주셔야만 합니다.

미리 고지내용에 대해서 파악해 두시면 좋겠지요? 해당 보험사에 미리 연락해서 무엇을 준비해야하는지 알아두시는 것도 좋습니다.